前不久,人社部宣布将要推出个人养老金制度。
与社保的强制性有所区别,新制度凭个人自愿参加,缴纳的该部分养老金将形成市场化投资运营。
发布会后,网络上不看好、抵触、反对新政策的声音占据了舆论的主论调。
网友们纷纷调侃:活在延迟退休、放开生育、个人养老三座大山之下,这届中国年轻人真难!
同样作为新时代的年轻人,叔想跟大家掰扯掰扯,个人养老金制度到底是什么?
为什么一经推出,就有这么多人不看好它?
从客观角度来分析,个人养老金制度乃至社保,到底对我们来说是什么?
新制度的诞生,首要大事就是先把该制度吃透,而后再谈利弊。
现行的养老金缴纳制度,是将养老金归为五险一金中的养老保险,在国家强制执行下,由个人和单位共同缴纳,并不受市场化投资运营影响。
相反的,个人养老金制度一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费,个人依据自身风险收益特征,选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资,以积累养老金资产的制度安排。
区别于目前正在执行的养老金制度,个人养老金制度最大的特点就是自愿性和市场化投资运营。
显而易见,个人养老制度的特点与现行养老金制度并不相同,反而更趋向于商业养老保险。
只是这次投保的对象不是民间商业机构,而是国家。
此时推行个人养老金制度,更为紧迫的原因是现有的养老金已经不够用了。
社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中,预测到2035年养老金结余就会耗尽。
那一年,年龄最大的80后刚好55岁,还没有退休。
养老金不够用,更多是受现有模式限制,现有的“现收现发”模式就是用现在年轻人交的钱,拿去给老年人发退休金。
“现收现付”模式也是一个历史遗留问题,以前企业养老都是空账户,没有做实。
比如你父母那个时候虽然扣了5块钱养老金,但是这个钱虽然扣了,但没有进入你父母的养老金,因为以前是企业养老模式,你的养老是企业负责的。
但是自从企业改革后,企业养老转变为社会养老,问题来了,那些空账户没有钱,但是养老金还是要继续发放,于是产生了现收现付制,用当前收上来的养老金支付当前的养老金。
要想维持这种模式,必须要有非常优秀的规划能力、资金运营能力,以及源源不断的年轻人持续交钱。
规划方面,据说我们现在的养老金计算方式,还是以2000年的人均寿命来设计的,预估过于乐观。
另外,在漏洞不断扩大的情况下,财政部还在频频放出“重大利好”,不断提高离退休人员的待遇,加速漏洞的扩大。
资金运营方面,庞大的养老金长期处于睡眠状态,几乎不产生或者只产生很少的收益。
但最致命的问题,还是年轻人撑不住了,越来越多的人步入老年,新生儿数量却在不断减少。
在2019年,还是2个在职人员,来赡养一位离退休人员。
到2050年,就会变成每1个在职人员,都要负担一位离退休人员。
可以猜想,养老体系长此以往,势必破产,想要防止这种结果出现,开源成为了最紧要的事情。
国家在开源方面做了不少,在个人养老金制度被正式提出前,延迟退休和放开生育两座大山就已经压在了当代年轻人肩上。
人社部曾提过,延迟退休最早从2022年开始实施。
大概率男性60岁、女干部55岁、女职工50岁的法定退休年龄,将会提高到男性65、女性60岁,甚至是男女同步65岁。
届时,1972年以后出生的女性工人,1967年以后出生的女性干部,以及1962年以后出生的男性职工,全都会受到影响。
按照计划,70后首当其冲,80后和90后独生子女更是被迫扛起养老大旗,但这种结果并不被年轻人接受。
同样不被接受的放开生育,年轻人给出的理由是“生不起”。
在他们小的时候,独生子女还能领光荣证的,而等到他们即将为人父母,却因为不生孩子被全社会指责。
这代中国年轻人已然很难,但个人养老金制度的推出无疑让一切变得更难。
之前的养老制度下,当代年轻人交的养老金并不少,但根本用不到自己身上。
根据规定,养老保险每月由个人缴纳8%、单位缴纳12%(部分地区甚至达到了20%),合起来就是月工资的1/5。
假设月入5000元,每年光养老金,就要交1.2万。
几十年工作下来,应该是一笔非常可观的积蓄,即便不能保证晚年衣食无忧,起码也能维持基本的生活。
然而现实却是,很多地区的养老金账户,却是亏损状态。钱去哪儿了呢?
去处一:1996年国家才建立职工个人养老金账户,不少人退休前补交个几千,就开始领养老金,这代人实实在在享受到了养老金红利;
去处二:机关事业单位的退休工资标准远高于职工标准,退休前相同工资,退休后仅仅因为单位性质的不同,养老金可以相差2到3倍;
去处三:我国在2014年才开始实施养老金并轨,在此之前,事业单位的员工甚至不需要缴纳个人养老金。
钱去哪了尚且没那么重要,重要的是以后的年轻人太少,根本负担不起这代年轻人的养老问题。
现在推出了个人养老金制度,就是告诉他们得靠自己了。
现在年轻人未来将要面临的养老状况可能会是,养老金不够用、靠自己养老……
最让人扎心的是,耳顺之年本该儿孙绕膝,却还得出去跟年轻人抢工作,想想就怕“脑溢血”。
如此晦暗的前景,断无可能让人生出信心继续前行。
那未来的我们该怎么养老?
光靠社会养老是不太可能的。
因为人口老龄化快速推进,国家养老金账户压力很大,甚至有的省份,比如黑龙江,有巨额亏空。
劳动人口下降叠加养老金支付人数增多,在不拿巨额养老金获得对象开刀的前提下,增加养老金来源、提高养老金支付门槛是可以预见的。
这样一来,对于80、90后而言,如果不参与个人养老金制度,未来能不能拿到足够生活的养老金,怕也是个问题。
不过可以放心的是,完全靠社保养老金,确实变数会比较多,但肯定还是一个非常基础的福利。
因为担心白交,就不交社保,投机思想太严重了。
对于这样的人,叔送您一句《红楼梦》里的王熙凤判词:“机关算尽太聪明,反误了卿卿性命。”
养老金靠不住,那是不是该自己存款养老了?
确实!养老不能完全指望国家,自己也要储备过冬粮食。
正确的养老思路确实是应该在养老金之外,自己也做一个准备。
在美国,社保养老金只占退休老人收入的11%,大头是企业给交的年金和自己储备的商业养老险。
我们左右不了单位是不是给交企业年金,但至少可以自己做一些储备,房产、股票、基金、银行理财、信托理财、商业养老险都可以。
什么养儿防老、社会养老,不如自己手里有钱、心里有底。
这代年轻人,说苦,苦不过太爷爷那辈;说累,累不过爷爷辈。
但现实就是资产价格如今已经被推高,这代年轻人不如父辈那么有机会,拿着上万工资要买上千万的房子,一辈子光是还债就已经够了。
更可怕的是,消费主义又是针对年轻人的,在不断刺激年轻人的消费欲望,从他们口袋里掏钱。
都说一代不如一代强,但一代的难题比一代大。
凛冬将至,保重身体,毕竟我们还要工作很久很久......
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