130多项调控措施出台，银保监会如何管好房地产资金闸门
第一财经
作者：杜川
“一些企业和个人挪用经营贷手段多样，我们对层层流转抽丝剥茧，一些复杂的操作最终浮出水面。”
“初步统计，仅去年以来，银保监会各级派出机构就配合各地政府出台了130多项房地产调控措施。”6月1日，在银保监会近期重点工作新闻通报会上，银保监会副主席梁涛透露。
在此背景下，当前房地产市场整体风险情况如何？“灰犀牛”风险是否得到有效遏制？房地产贷款集中度管理制度实施已有半年时间，目前贷款情况出现了哪些变化？热点城市出现的经营贷违规进入房市问题，查处进展如何？
在会上，梁涛以及银保监会统信部副主任刘忠瑞对上述热点问题给予回应。
中小行争抢房贷限期整改
2020年12月26日，人民银行、银保监会联合印发了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，区分不同银行类型，分别对房地产贷款集中度和个人住房贷款集中度提出监管要求。这一监管规定，也被市场视为房地产“限贷令”。
“从目前执行的情况来看，政策实施的效果初步显现。”刘忠瑞表示，到今年4月末，银行业金融机构房地产贷款集中度同比下降0.5个百分点，6家国有大型银行全部实现集中度下降，其他各类银行的集中度总体上也呈现了下降的趋势。
不过，刘忠瑞强调，在执行过程中也发现一些新问题。一些地方中小银行利用大型银行退出的时机，争抢房地产贷款市场份额，房地产贷款增速较快，集中度有所上升。
刘忠瑞表示，银保监会高度重视这一问题，对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理，督促这些银行落实房地产金融调控要求，合理控制房地产贷款增速。“对限期整改不到位的，我们将进一步采取更加严厉的监管措施。”
记者还在会上了解到，截至目前，房地产融资呈现“五个持续下降”的特点，即：房地产贷款增速持续下降、房地产贷款集中度持续下降、房地产信托规模持续下降、理财产品投向房地产非标资产的规模持续下降、银行通过特定目的载体投向房地产领域资金规模持续下降，资金过度流入房地产市场问题得到初步扭转。
值得注意的是，尽管楼市调控政策频频出台，但实际上并不会影响刚需购房的需求。
梁涛指出：“我们在贷款首付比例、利率等方面对刚需群体进行差异化支持，加大对住房租赁市场金融支持，促进房地产市场平稳健康发展。截至2021年4月末，银行业发放的个人按揭贷款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8个百分点。投向住房租赁市场的贷款同比增长31%。 ”
严查经营贷入楼市套路
作为扶持中小企业发展的金融产品，经营贷已存在多年。但2020年以来，却出现了经营贷违规流入楼市的现象。
今年3月，央行、银保监会联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，通过加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强中介机构管理等，严防经营贷违规流入房地产。经营贷违规入楼市迎来强监管。
据悉，在已发现的违规行为中，有相当部分的贷款还出现了房地产中介机构、银行等金融机构“包装”助推的身影。经营贷违规入楼市的“套路”还有哪些？
“排查中我们发现，一些企业和个人挪用经营贷手段多样，通过各种方式规避监管要求。有的拆入资金全款买房后，申请经营贷款偿还买房资金；有的借款人将个人经营性贷款资金在多家银行账户间流转套现，以掩盖买房的最终目的；有的编造交易背景、虚构贷款用途等。一些银行贷前审核不到位，贷后资金管理不足。一些中介机构协助包装贷款材料、提供过桥资金，协助借款人绕过银行审批条件。从排查的情况看可谓手段多样，花样翻新，我们对层层流转抽丝剥茧，一些复杂的操作最终浮出水面。”刘忠瑞称。
刘忠瑞介绍，对经营贷违规入楼市，银保监会组织了专项排查。各地银保监局已会同当地住建部门和人民银行分支机构，组织开展机构自查、非现场筛查、现场检查等工作，对经营贷规模总量大、增长快的机构重点进行核查，目前相关工作正在有序推进。此外，银保监会还会同住建部、人民银行成立了专门工作组，赴热点城市进行现场指导，督促各地深挖违规线索、追查到底、查实查透、严肃问责，坚决遏制经营贷违规流入房地产苗头。
刘忠瑞强调，对自查不力被监管查实、故意隐瞒问题或发现问题未及时处理问责的银行、中介机构，将依法依规从严采取监管措施。对确认挪用经营贷的借款人，不仅要压缩授信额度、收回贷款，还将报送征信系统，提高挪用贷款的违规成本。同时，总结工作经验，完善长效机制，将防止经营贷违规流入房地产作为常态化监管工作。
事实上，信贷资金违规流入楼市一直是监管部门紧盯的重点，今年以来，已有多家银行因这一案由领罚。5月21日，银保监会通报5家金融机构违法违规行为，并开出11张罚单，华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行、东亚银行合计被处罚约3.66亿元。
“近期，我们对5家银行罚款3.66亿元，很重要的原因就是违规开展房地产融资业务。”梁涛表示，银保监会严厉惩治违法违规行为，持续三年开展全国性房地产专项检查，对发现的违规行为“零容忍”。
