印度储备银行现已强制为所有银行链接到10月1日开始浮动个人，零售和MSME贷款的利率，以将浮动个人，零售和MSME贷款联系起来。
背景
当银行决定将收取贷款收取的费率时，他们在下面设定了一个基准，它们不会贷款，并将其融入银行必须产生贷款的成本。超过此基准测试，银行还向他们称之为“传播”，这遍历了各种类别。对于风险贷款，如无担保贷款，并且较少的风险贷款，这一传播通常较高，因为不太危险的贷款，如资产支持的家庭贷款。关键部分是，这些利率在内部决定inpidual银行考虑到他们的成本模型。
RBI对银行在较早的基本率制度下削减其利率削减步伐甚至基于基于资金的边际成本，或MCLR。鉴于这些利率是根据内部决定的基准设置的，透明度也是一个问题。
虽然RBI用仓储率削减发出了下降的汇率制度，但银行仅部分地将这些削减传送给客户。要公平，来自RBI的借贷形成了银行借贷选项总质的一小部分，主要包括存款和市场借贷。因此，恢复率削减不会立即显着降低银行的成本。
因此，为了确保更快的传输和更透明的贷款利率，RBI现在已经制定了外部基准强制性。
外部基准工作如何？
为了将利率链接到外部基准，RBI为银行提供了有四种选择可供选择。银行可能将这些贷款链接到以下之一：RBI的回购率，3个月的财政部法案（91天T-Bill）收益率，6个月的财政部票据收益率，或任何其他基准市场利率，由金融基准印度PVT Ltd（FBIL）出版。
在贷款类别中不允许通过同一银行采用多个基准。例如，银行无法将一些零售贷款链接到仓库费率，以及其他零售贷款到T账单。这是为了确保借款人透明度，标准化和对贷款产品的理解。
然而，RBI使银行自由地决定对外部基准的传播，正如早期的基本利率所做的那样，以及过去的MCLR政权。银行现在必须至少在三个月内至少重置一次外部基准链接贷款的税率。
借款人这意味着什么？
现在，这是希望采用新的个人，零售或MSME贷款的人的好消息。RBI目前处于“住宿”姿势，这意味着只会进一步削减率，并将速度取下桌面。在这种下降的利率制度中，借款人将从较低的利率中受益。例如，SBI为浮动贷款的1年的MCLR为8.25％，对于最高可达30万卢比的最便宜的家庭贷款类别。在这个MCLR上，SBI指控15个BPS的差价，这有效地为该特定类别的8.40％的房屋贷款提供了利率。但是，它的回购链接贷款率（RLLR）目前为2.25％。随着5.40％的押金，这有效地将新的房屋贷款利率与外部基准降低到低至7.65％的价格，这将取决于借款人的风险概况。
因此，在目前的利率下降方案中，这应该为借款人带来欢呼。由于外部基准联系贷款仅适用于新借款人，因此现有借款人不会从此新的制度中受益，直到其税率重置。
然而，这次欢呼中也有一个翻转。虽然率将继续为当前环境中的借款人跌倒，但在循环转弯时，鉴于强制性3个月重置时，利率也可能同样快速上升。
净网络，如果您正在今年10月之后与外部基准相关联的浮动利率贷款，那么最终将获得较低的利率制度的利益，如果这是一个短暂的任期贷款。但通常，家庭贷款，例如，在15-30岁的偿还持续期中，将意味着借款人在利息循环逆转的情况下面临更高利率的风险，并且通常重置率的高波动性。
至于具有浮动率的现有借款人，RBI澄清说，如果他们有资格预付浮动费率贷款，没有预付费用，这些借款人将有资格在同意或费用的情况下转换到外部基准制度，但在相互同意的情况下没有任何费用或费用条款。
