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来源：金信基金
很多人听到投资、资产配置，就会觉得很高大上，或者离我们很遥远，感觉这是有钱人要考虑的问题，普通人不需要学习。这样想就大错特错了。理财是要陪伴我们一生的重要课题，因为理财，就是理生活，理人生。
那么今天，我们就来聊一聊投资理财概念中的“四笔钱”，分四步走，你会发现，资产配置没我们想象的那么难。
其实所谓的四笔钱，就是按时间维度来分类的四类资金。分别是第一笔，随时要用的钱；第二笔，中短期的钱；第三笔，长期的钱；第四笔，养老的钱。
所谓随时要用的钱，就是常伴我们身边的，随时可以调用的钱，这部分钱，供我们的日常花销，解决流动性的需求。对于这部分钱，我们的目标可以设定为跑赢通胀。因为它的作用主要在于消费并非增值，所以我们给他的目标就是保值。
中期的钱，就是可以持有两年之内的钱，那么对于这部分钱，对应的就是获得一定的增值收益，比如我们可以设定一个小目标，就是跑赢GDP增速。
第三笔长期的钱，就是可以持有三年以上，做长期投资的钱。这部分钱因为流动性差，所以相对应的，我们给他设定的收益目标也可以增大。因为可以长期持有，所以长期的钱可以抵御一定的风险，阶段性的波动，获取一个预期较高的长期收益。
而第四笔养老的钱，就是给我们自己在不能用劳动换取工资的年纪，要有能够维持我们正常生活的费用。这笔钱在我们的生命中可算得上是最为遥远的钱。
为什么要把资产分成四类，简单来说，钱，要放在对的位置，才能为我们发挥最大的作用。比如说，你本来有一笔资金，长时间闲置，但你不用它来做任何资产配置，只是让他静静地呆在银行，那么随着通货膨胀，看起来吃了点银行的利息，但实际上这笔钱的购买力在逐年减少。相反的，如果你手头并没有那么充裕，却偏偏要做长期投资，那么很有可能遇到的情况就是，在生活上捉襟见肘时，非常被动地取出你用来长期投资的钱，来解决你当下现金流断裂的问题，以至于无法忽视收益曲线上的波动，发生被迫买在高位，卖在低位的情况。
所以说，不管是短期投资还是长期投资，他们都各有各的优势与劣势。在投资理财的道路上，很怕盲目跟从，模仿着别人的样子做决策，也称“抄作业”。因为每个人的资金情况，心态状况都是不一样的。所以在资产配置这条路上，最先做的应该是了解自己，年龄、职业、财务状况、性格等。然后把自己的钱，放在他们应该在的地方，让钱为我们创造最大的价值。
那么说了这么多，回归到基金上，我们可以根据上面的原则，把这四笔钱合理地分配到不同类别的基金上。下面就为大家科普一下基金的分类。
根据基金的投向分类，我们可以把基金分为（1）股票型基金；（2）债券型基金；（3）货币型基金 （4）混合型基金。
股票型基金指百分之八十以上的基金资产投向股票的，因为底层资产是价格波动剧烈的股票，因此股票型基金的涨跌幅度比较大，天然存在高波动，高风险，高收益的“三高”特性。所以股票型基金就比较适合长期投资。如果把无法长期闲置的钱草率地投向股票型基金，就很有可能在急用钱的时候忍痛“割肉”，亏钱卖出。
债券型基金是指百分之八十以上的资产投资于债券的基金，风险和波动要小于股票型，同时收益也没有股票型高。牺牲了收益率换来的是更高的流动性。虽然说风险比股票型基金要小，但并不是没有亏钱的可能，所以把“中短期”投向债券型基金就比较适合。
货币型基金指仅投向货币市场工具，比如一年到期的国债、央行票据、银行存款，大额存单之类的品种，因为风险小，所以收益也比较低，同时因为货币基金可以随时赎回，部分货币基金是T+1赎回，所以非常灵活。由于货币型基金这样的特点，所以“短期的钱”就特别适合投向货币型基金。
了解了这些，我们在挑选基金的时候就不会再漫无目的了，首先把自己的资金做出分类，再把他们放到适合他们在的地方，同时保持正确的心态，不要奢求长期的钱可以灵活支配，同样不要要求短期的钱为我们创造高收益，然后给予自己的资金一定的耐心，静静等待他们为自己创造价值。
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