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来源：基少成多
最近股市很火，很多人不断投入资金，加入炒股、炒基行列，但需要提醒一句：
01、别做股市里的赌徒
追涨杀跌是赌徒的本性，也是投资理财的大忌。
很多人稍微在股市里面尝到了甜头，便觉得现在是个非常好的入场机会，开始加大投资力度，有的甚至会砸下全部身家。
但博高收益，往往对应的就是高风险，将自身所有的资产，都全部集中配置在高风险资产上，一旦发生什么意外，他们的资产配置就变的非常的脆弱。
你不能把期望全赌在一类资产上，凭运气赚到的钱，也会凭本事亏光。在股市赚到钱了，还是需要尽可能的分散下资产配置。把不确定赚来的钱，变成确定资产，巩固果实。
因此，今天想来和大家聊一下资产配置。
02、大类资产配置
什么是大类资产配置？我们手上的钱可以买不同的资产，比如股票、基金就是其中一种。如何分配在不同大类资产中的比例，就是大类资产配置。
一般来说，国际上比较通用的配置方法，是标准普尔公司的家庭资产象限图。
要花的钱10%。该象限图建议把10%的钱用来当做流动性的短期消费，也就是日常开销，像这种钱就是放在银行活期、余额宝、“打新基金”、“年年赚债券”等基金组合等等。
保命的钱20%。20%的钱拿来买基础保险和商业保险，基础保险就是国家强制购买的五险，商业保险是自行购买的，作为基础保险的补充，比如重疾险。
生钱的钱30%。投资理财的钱，比如 “雄霸天下”基金组合、优质股票等，在推荐的配置中，占比30%。
保本升值的钱40%。这类资产主要中低风险保本升值的钱，比如“绝对赚钱”基金组合、可转债等，建议占40%。
每个人的风险偏好不同，我们也一不一定要严格的按照这张表的比例来进行分配。但不同投资品风险、收益、流动性不同，你需要通过资产配置，建立适合自己的投资组合，才能让资产价值最大化。
股票、基金、房产我都和大家聊过，唯独保障型保险这一块，我还没说。说实话，这一类门道深，涉及的领域也比较多，医学、金融和法学，研究起来挺费劲的。
很多人觉得，保险没有用，是骗人的。
但我认为，保险是现代家庭和个人最为底层的保底杠杆配置。
对有钱人来说，保险确实没必要，因为保险赔付的几十万，对他们的资产量级来说，意义并不是特别大，他们本身的抗风险能力就很强了。
但普通人就不一样了，如果得了大病，需要几十万来治病，一般的家里掏了这几十万就捉襟见肘了，所以真正到用钱的时候，就真的得考验亲情了。
对于这种无法承受的损失，买个保险就比较有必要了。
保险，就是用来防止人生的股灾。只需要占用一点现金流，就能保住我们赚钱的能力和赚到的钱。
没有人会因为买了保险而倾家荡产，但却有人会因为没买保险，而一无所有。
对于投资群体来说，保险不是要买全，而是买高杠杆的。像平时花了几百哪怕几万的治疗花费，基本都拿得出，对家庭经济影响也不大。这类风险是不需要加杠杆的。
需要加保险杠杆的，是我们无法承受的损失，比如一场大病需要花几十万甚至上百万来治病。
所以需要买的第一种保险，毫无疑问，就是重疾险。
03、什么是重疾险？
重疾险，就是万一你得了重症，会给你一定资金的理赔。
不同的保险有不同的规则，一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦不幸遇上，会直接赔付几十万元。赔付款是一次性直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用。
除了重症之外，一些保险还会对中轻度的疾病给予理赔，门槛会更低一些。
一个人得重疾的概率大吗？
我费了不少心思找到了权威数据，根据银保监会提供25种常见重疾的经验发生率，整成了一张曲线图。
按照累积概率来算，在80岁之前男性生病的概率是65.5%，女性是51.8%，看到这个概率我还是吓了一跳的。
从图的趋势看，年龄越大，发病率越高，男性发病率比女性高。这个趋势，也就说明了，为什么重疾险的保费也是年龄越大越高、男性保费比女性高。
买重疾险越早买越好，保费更便宜，50岁之后保费就太高了，再买重疾险就不太值了。
建议大家在自己最能赚钱和最健康的时候，早做打算。
04、谁最应该买重疾险？
先给家里有赚钱能力的人买，要合理最高效率的利用资金。
尤其是天天加班和熬夜的人，正处于年轻+潜在风险增大的状态上，因为越年轻的时候保费杠杆越大，而越年轻的人越不注意身体天天加班反而加速积累重疾风险，
所以这部分人最应该先买保险，而买保险先买好重疾，其他放一放，这才能心安。
说到这了，说一下我最推荐的重疾险——达尔文3号重疾险【点击下方小程序，可以预顾问咨询】。身边就有不少行内朋友都给我推荐过这款产品，可信度有保障，放心选用。
主要有2个特点：
1、重疾保额高
达尔文3号赔付额度是目前市场最高。60周岁之前确诊110种重症之一，可赔基础保额的180%。
按55万算，60岁前可获赔99万，60岁后赔50万。这相当于购买了55万的重疾险，获得了接近100万的重疾保障。
2、保障实用
达尔文3号在重症、中轻症的保障，跟市面上的产品一样，但比别人多赔了1次，而且是针对高发的原位癌、急性心脏病和脑中风，保障很实用。
而且，前阵子保险行业发生了件大事，就是重疾定义调整的终审方案已经通过了。所有的老产品将会在2021年1月31日前停止销售。
简单来说，重疾定义调整后，重疾险产品的性价比会一定程度降低。新定义有一些约定，没有现在老定义这么友好。
比如说甲状腺癌，以后会少赔很多。现在买达尔文3号，甲状腺癌按重疾赔180%保额。而新的产品上来后，只赔30%。买50万，那就是赔90万和15万的差距。
这个甲状腺，在所有保险公司公布的理赔数据中，都是赔付占比最高的。但很容易治愈，基本上花不到10w就够，所以这次重疾定义调整才会对它下手。
最后说一下安全性问题，这两款都是互联网保险，价格优势明显。线上线下只是销售渠道的不一样，就跟大家去沃尔玛和去京东买东西是一个道理。销售渠道并不会影响你的产品品质以及售后服务。市场上所有在售的保险产品都需要在中保协官网披露，并接受银保监会的监管的，安全性有保证。
其实中国所有的保险公司无论平安还是各种你没听过的，不管是哪家倒闭了，保险法的第89和92条都有明确，消费者的利益不会受损，不用担心。
需要注意的是，买前不用专门去体检，但里面会问到健康状况，一定要认真做，否则会给未来的理赔埋坑。有问题可以在页面上预约顾问老师咨询，所有沟通记录都可以留底追溯，不用担心销售误导。
目前达尔文已经明确是1月31号下架即停止销售，最后的窗口期只有20来天了，大家可以抓紧机会，反正在中国，什么事都是赶早不赶迟。
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