作者 | 袁祎蔓
纵观全球，小微企业融资难、融资贵都是个难题。为此，我国陆续出台了众多政策，各大银行也都积极响应，纷纷加大了对中小微企业的服务力度。这其中，工商银行（601398.SH）发挥了示范作用，近年来对中小微企业的服务力度值得关注和借鉴。
当前，工商银行已向全球超900万公司客户和7亿个人客户提供全面的金融产品和服务，从而已连续九年位列英国《银行家》全球银行1000强和美国《福布斯》全球企业2000强榜单榜首，成为名副其实的“宇宙第一银行”。
作为世界级大行，工商银行始终能着眼于中小微企业的服务需求上，并在经营体系、资源配置、产品创新、服务模式、风险管理等方面进行不断探索，努力提升着小微企业精细化服务水平。据悉，当前其已成功为中小微企业提供了包括融资、结算、理财在内的“一揽子”金融服务，且成效显著，数据显示，近两年工商银行普惠小微贷款增速均超过监管要求，在大行中增速也名列前茅，且为了持续让利实体经济，其新发放普惠贷款平均利率也在进一步下降，进一步展现出了大银行做小企业的担当和风范。
普惠金融助推小微企业成长壮大
众所周知，小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，其在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等诸多方面无疑都有着举足轻重的作用，可以说是我国市场经济中的有生力量。近年来，科技型小微企业更是悄然兴起并迅速发展，成为了我国技术进步中最活跃的创新主体。
然而，小微企业融资难，尤其是“贷款难”是不争的事实，这已成为制约小微企业发展的“瓶颈”。据银监会测算，商业银行对大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小微企业仅为20%或更低。而要解决小微企业的融资问题，目前有两个直接的方法：一是开源；二是节流。一直以来，政府在经济上扶持小微企业，不断降低税收，帮助小微企业实现“节流”，但小微企业最终要发展壮大，更重要的是“开源”。而在这个方面不得不提的便是普惠金融。
一直以来，国家大力扶持普惠金融，不断出台降准降息等政策，各大银行纷纷成立普惠金融部门，助推小微企业成长壮大。而工商银行肩负使命，带头对标国家“十四五”规划和二〇三五年远景目标，将普惠金融高质量发展作为了更好服务实体经济的重要举措，并从增量、结构、服务、风控四方面全力推动普惠金融高质量发展，积极争当小微企业的“遮雨伞”。
据了解，当前，工商银行坚持数字普惠发展方向，不断加快完善与数字普惠特点相适应的集中运营体系和线上线下一体化服务渠道，从而持续支撑普惠贷款及客户持续快速增长。而且，工商银行还围绕实体需求，增加小微企业首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款投放，上半年其首贷户同比增多了四成，这使得工商银行可以更精准地支持普惠领域的关键环节。与此同时，工商银行还持续优化区域布局，不断推动小微企业经营活跃的区域加快业务增长，实现重点带动，并加大了对业务基础薄弱区域的帮扶力度，实现了区域的“接续发展”。值得一提的是，工商银行供应链业务当前也已成功在西藏自治区落地，成功实现了全国32个省、自治区和直辖市业务全覆盖，还被中国银行业协会评为了“最佳供应链金融银行”。不仅如此，工商银行更积极挖掘数据价值、打造精品数字化产品，使得信用类“经营快贷”投放明显提速，今年上半年已增长超过70%。综上，可以看到，工商的普惠金融专业服务能力正实现不断提升。
随着持续深挖客户需求，工商银行依托综合经营优势，如今已全面做好了“融资、融智、融商”的普惠金融综合服务，并通过持续开展了“工银普惠行”系列活动，从而成功形成了一套富有战略价值的普惠金融商业模式。
数据显示，2021年6月末，其小微金融业务中心已达335家，比上年末又增加了11家，普惠型小微企业贷款更是突破了1万亿元，达到了10,118.95亿元，比年初增加了2912.95亿元，增长40.4%，客户数也达到了72.7万户，增加了13.6万户，同时累计为2.7万户小微企业提供了“首贷”服务。不仅如此，截止今年六月末，工商银行普惠型农户经营性贷款和普惠型涉农小微企业贷款也达到了2090.31亿元，比年初增加了568.44亿元，增长了37.4%，客户数达到了12.8万户，增加了3.0万户，增加的数量达去年全年增加数量的两倍。
据了解，在不断推进普惠金融发展的同时，工商银行也在不断深化金融科技应用，全力打造以“数字化准入”“智能化风控”“线上线下交叉验证”为特征的普惠金融全流程风控体系，从而持续提升了线上线下协同风控效能，不仅实现了风控前移、动态监测、实时预警、分级处置，也推进了普惠贷款资产质量不断改善，当前工商银行整体风控稳健，数据显示，近年来工商银行不良率始终保持在1.5%上下浮动，很好地实现了发展速度和质量的协同发展。
此外，我们还了解到，工商银行具有境内外服务网络优势，为了更好的发挥优势，工商银行还推出了面向全球企业免费开放的“环球撮合荟”跨境撮合平台，不仅提供智慧化、全流程、线上线下跨境撮合服务，更支持中小企业7×24小时、一点接入全球产业链，可以说为我国中小企业“走出去”全球化发展提供了强大助力。
“一揽子”金融服务力度不断加大
除了普惠金融，工商银行还为小微企业推出了“一揽子”金融服务，其中，在结算与现金管理业务方面，其推广了“企业通”平台，为客户提供了包括工商注册代办、对公账户开立的全流程账户服务，2021年6月末，工商银行“企业通”平台已累计服务新注册企业45万家。与此同时，工商银行还研发投产了“公司智存通”存款产品，并不断做好“工银e缴费”“工银e企付”、小微金融服务平台和“工银聚”平台的功能优化与客户服务工作。当前，工商银行更通过供应链云、建筑云、政采云、医采云等产品赋能数字供应链转型升级，不断提升了对核心企业及全产业链的服务能力，更积极地落实了减费让利相关工作要求，从而主动减免了小微企业及个体工商户部分业务手续费。
而在票据业务方面，工商银行也积极推进票据业务项下供应链金融创新，并以“工银e贴”“付款票据通”等产品为抓手，快速满足企业贴现资金需求，可以说，充分发挥了票据产品对实体经济，尤其是小微企业服务的支持作用。数据显示，上半年票据贴现业务量9263.11亿元，同比增长5.3%，小微企业票据贴现业务量2564.55亿元，小微企业贴现余额达1801.20亿元，接近去年全年水平。可以说，工商银行在努力打造小微企业综合金融服务标杆的路上正“一路狂奔”。
小微企业金融业务已成战略性核心业务
鉴于小微企业发展对我国经济发展的重要性，作为大银行服务小微企业的主力军，一直以来，工商银行早已将小微企业金融业务确立为自身战略性核心业务。据了解，2018年，工商银行把精准支持民营和小微企业作为了促进货币政策传导和“六稳”落地的突破口，秉持“不做小微就没有未来”的发展理念和公平信贷原则，较好地发挥了大行破解企业融资难融资贵问题的“头雁”效应。不仅如此，通过不断让利小微企业，数据显示，2021年上半年工商银行新发放普惠贷款平均利率为4.10%，净息差更是因此连年走低，当前该行净息差已从2012年的2.66%逐步减低到了今年第三季度的2.11%，降幅达20%以上。
因此，工商银行在助力中小微企业发展方面卓有建树并获得了多方认可，据该行2020年社会责任报告（ESG报告）显示，其已成功荣获了《银行家》杂志、中小企业协会、中国银行业协会颁发的“十佳小微企业金融服务创新奖”“2020 年度普惠金融奖”“人民之选匠心服务”等诸多奖项，可以说全面树立起了大银行全心全力服务小企业的良好形象。
未来，随着小微企业经营困难加剧、信贷风险等因素的上升，对各大银行无疑提出了更加严峻的服务挑战。对此，工商银行管理层在多个场合表示，在新形势下将继续积极探索和改进经营管理，继续大力发展小微企业金融业务，为实体经济健康稳定发展作出新的更大贡献。
