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文丨晨曦
来源丨投中网
2015年，美团点评CEO王兴曾表示要打造“一个千亿元资产规模的金融事业。”如今来看，美团正在逐步实现那些年许下的承诺。
5月29日，美团推出信用支付产品—美团月付，业内纷纷将其与蚂蚁花呗，京东白条，微信分付进行对比。
月付的出现，仅仅是因为美团看中了信用支付市场吗？此时上线月付，美团究竟在布一盘怎样的棋？
跻身巨头云集的信用支付赛道，美团有无优势？刚刚上线的月付能与花呗，白条，分付相提并论吗？
美团推出月付，最长免息期38天，可分12期还款
“在花费近一年时间试运营和产品迭代后，美团信用支付产品美团月付正式上线。”今日，美团官方对外发布消息称，只要年满年满18周岁，且完成实名认证的美团活跃打开美团app，首页搜索“美团月付”便可申请开通该款产品。
如何界定用户为美团的活跃用户？
“一年内有交易记录的用户。”美团内部相关人士告诉投中网，事实上，如今的月付，就是去年9月在美团APP上上线的信用付产品“买单”，主打美团消费场景内的叠加优惠权益和先享后付体验。
据了解，用户只要开通“月付”，此后在美团系APP（包括美团、点评、美团外卖、美团打车、美团买菜）消费时，不论是团美食、点外卖、住酒店、去旅行还是骑车、打车、买菜，都可以先用美团月付授予的信用额度完成支付，待下月8号统一还款，最长免息期38天。
借款过程中，如果用户按时还款，美团不收取任何费用。此外，美团称“月付”还支持账单延期还款和账单分期还款，最长可分12期。
如今已正式上线的“月付”，在早期的试运营业绩如何？
“月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%。”美团在发布“月付”上线的公开消息中披露，目前，用户对月付的使用意愿在不断增强。
四张金融牌照，一家银行，美团的筹谋
美团为何此时推出月付？
利润的诱惑是最直接的原因。
“信用卡线上产品利润很高，这对于环节美团的业绩压力有很大帮助。”易观支付王蓬博对投中网这么分析。
而这在美团2020年第一季度的财报中也有所体现，在疫情影响之下，当外卖、酒旅等业务所产生的营业收入都同比下滑时，在营收体系中，只有美团闪购与小额贷款业务所贡献的收入逆势上涨4.9%至42亿元，美团无疑尝到了金融的甜头。
增强用户黏性，意图基于用户拓展更多业务场景，则是月付上线最明显的“野心”。
用户使用月付时，其还款方式有三种，分别为支付宝、微信支付、美团支付，若选择自动还款，则需要在美团支付上绑定银行卡。
王蓬博认为美团在绑定用户银行卡后，对于美团来说可形成两大好处，一是可增加用户的活跃度，二是美团可借此将此前使用支付宝或微信支付的用户转化为自身用户。
“支付和金融恰恰把用户粘粘到一起。”
王蓬博称，美团利用金融和支付入口的方式，可把外卖餐饮，到店酒旅等业务形成闭环。而这在此前，是美团所欠缺的，如今美团将用户与业务结合形成闭环后，可继续推出自身的信用类产品，如信用评分等。有了这些基础，就能形成更多的用户画像，美团便可基于此基础拓展更多的场景，从而形成正向的业务流动。
事实上，美团对于金融的野心，并非现在才开始萌芽，早在2015年，王兴就曾公开表示，美团要打造出一个千亿元资产规模的金融事业。
虽然一直以来，美团的金融业务看似不温不火，但也从未放弃，而是一直在低调前行。
一切金融业务的开展都离不不开牌照，美团也深谙这一点。
从立誓要打造千亿规模的金融资产管理公司到皆知目前的三年时间里，美团已先后录得商业保理（深圳三快）、第三方支付（北京钱袋宝）、小额贷款（重庆美团三快）、保险经纪（重庆金城互诺）四张金融牌照。
此外，美团还于2017年参与发起吉林亿联银行，通过吉林三快持股28.5%，位列第二大股东。
值得注意的是，如今美团推出的月付，其放款资金端中就有重庆三快小贷以及亿联银行的身影。
如此来看，月付既像是美团筹谋已久后推出的信用支付产品，又像是基于自身业务发展顺势而为推出的新业务。
微信、支付宝抢占移动支付90%市场份额，美团月付晚了吗？
那么，与支付宝花呗，京东白条相比，美团月付来的会不会太晚？
“今年以来，美团开始变得支付宝化，支付宝变得美团化。”
王蓬博称如今无论是支付宝还是美图，都在极力补充自身的短板。而美团之所此时发力，主要原因在于已感受到竞争对手不断向本地生活进攻的压力。
就同一赛道而言，美团的月付来得并不算太晚。毕竟，目前美团已覆盖了诸多线下场景，而从用户规模来看，美团也已拥有超过610万商户和4.5亿的用户。
那美团的优势和劣势在哪里?
有业内人士表示，在用户争夺上，目前，多数用户喜欢花呗、借呗、微信等支付工具，因此，美团的劣势在于对用户使用习惯的培养相对落后。
这并不意味着美团就毫无优势可言，如今的美团已将餐饮外卖、酒旅等产品完全打通，因此从控场的角度来看，美团也存在一定的优势，而这些则是微信支付以及京东白条所能比较的。
不过，尽管优势明显，这也并不意味着，美团在金融及支付的赛道上就可以无往不利。
从支付的赛道来看，尽管易观数据显示，2019年第一季度，移动支付市场规模达到近47.7万亿元，且另有机构预测，2020年移动支付用户的规模会达到7.9亿。
但如今，在移动支付市场，仅支付宝和微信加起来的市场份额已超过了90%，剩余的玩家只能共享10%的市场，其竞争激烈程度不言而喻。
此外，在合规方面，美团面临的压力也并不小。虽然目前美团已经拥有小贷、支付、保险等牌照，但若要从事金融贷款业务，放贷杠杆率、消金牌照等都是必须要考虑的因素。
然而，美团要跻身支付或金融赛道，并迅速拿下市场，仅仅在场景上占据优势，是完全不够的。在与蚂蚁花呗、微信支付的PK中，美团还有很长的路要走。
