每次碰到有小伙伴问，有一笔资金，该怎么打理？都不知道如何应对。不说，显得没有礼貌；说，就需要长篇大论展开。
这也是经常会看到这么一种说法，投资是个很私密的问题，千人千面。适合A的投资方案，未必适合B。
那该如何进行思考呢，可以在任何一笔投资前，对自己进行灵魂三问，把这三个问题想清楚后，自然就会找到合适自己的投资方案。
01
资金的时间期限
资金，是有时间属性的。我们经常会看到，你的钱是短期的还是中期的还是长期的。比如短期的钱，就是下个月就要还信用卡之类的；中期的钱，比如1年内要买房但是具体还不知道什么时候的钱；长期的钱，可能三五年都暂时用不到的钱。
可以发现，不同时间期限的钱，对应着着不同的用途。
一般来说的，短期的钱或者随时要用的钱，就放在货币基金或者超短债之类的基金；中期的钱可以买买债券基金或者“固收+”基金，长期的钱，才可以进行股票基金的投资。
投资最忌讳的是期限错配，如果你的风险承受相对较高，最多可以将期限错配一个等级，比如短期的钱买买债券基金，但是千万不能错配到股票基金。
这是因为，一旦会要用钱，如果进行期限错配，就只能亏损出局。哪怕你知道后来还有上涨的机会。
所以，灵魂第一问，这笔要投资的资金，时间期限可以多久，用途是什么？
02
资金的预期收益
在投资之前，需要做好预期收益管理，根据自己的预期收益去挑选合适的产品。
预期收益管理的前提，对基金的底层和不同类型的基金收益有个大概的认知。比如货币基金的收益基本在2%-3%之间，纯债基金的收益在5%-7%之间，二级债基和偏债混合型之类的固收+基金的收益，可能会稍微高点，在8%-10%之间；偏股混合型和股票型基金的收益，则有可能在10%以上，当然波动性也会更大。
在预期管理时，需要做到不过度乐观不过度悲观，比如说要年化50%，那么可能就只能去赌博了，或者长期限的钱就比银行存款高点就行。
03
你的风险承受能力
风险承受能力是个比较模糊的概念，大家都容易高估自己的风险承受能力。买之前都觉得自己会承受适当的风险，真到了实际情况，就想着怎么跌这么多要不要卖出。
货币基金风险最低，对很多人来说就是稳赚不赔的，低风险对应的就是收益低，大概率跑不过通货膨胀，而且历史上也有个别货币基金出现过亏损。
债券基金相对比较稳健，很多人用来对标银行理财。实际上，债券基金是有波动，会存在下跌的可能。千万不能因为某个时间段的体验很好，就以为是债券基金只涨不跌。
股票基金的波动则更大，少则10%，多则50%甚至更高，都有可能。
一个人可能会有一个风险等级，但是我们也可以对不同的资金进行区分，比如有的资金风险承受能力高点，有的资金风险承受能力低点，综合下来是比较匹配的就可以。
投资的核心，就是用合适的资金买合适的产品。灵魂三问解决的是合适的资金，就是要明确投资期限，了解预期收益以及能接受的最大风险。后续就可以对各类产品进行分析，匹配出合适自己的投资方案。
